Články s obsahem
Když si půjčíte peníze na studium na vysoké škole, zavazujete se je splatit spolu s úroky. Ať už si vyberete federální nebo soukromé studentské půjčky, budete muset podepsat směnku.
Studentům bakalářského studia jsou k dispozici přímé dotované půjčky na základě finanční potřeby. U těchto půjček se během studia ani během šestiměsíčního období odkladu po ukončení studia neúčtují úroky.
Úrokové sazby
Úrokové sazby určují, kolik v průběhu času platíte na jistinu. Vypočítává je váš správce úvěru pomocí vzorce, který zohledňuje úrokovou sazbu vašeho úvěru, poplatky, možnosti odložení splátek a politiku kapitalizace. Výsledné číslo je roční procentní sazba (RPSN) vašeho úvěru.
Typ úvěru, který si vyberete, hraje roli i na vaši úrokovou sazbu. Federální úvěry mají https://pujka-online.cz/pujcky/credit-portal-pujcka/ fixní sazbu, zatímco soukromí věřitelé si ji stanovují sami na základě úvěruschopnosti dlužníka a dalších faktorů.
Obecně platí, že čím vyšší je vaše kreditní skóre a příjem, tím nižší bude úroková sazba vaší půjčky. Sazbu můžete také snížit kratší dobou splácení nebo výběrem spoludlužníka s dobrou úvěrovou historií. Snížené úrokové sazby studentských půjček můžete získat také zaregistrováním se do automatických plateb nebo vedením dalších účtů u stejného věřitele. Tyto slevy se obvykle vztahují na bakalářské, magisterské a refinanční půjčky.
Doby splácení
Doby splácení úvěru se liší podle typu úvěru a dlužníka. Čím delší je doba splácení, tím více úroků se splácí. Dlužníci si obecně mohou vybrat ze dvou různých typů splátkových kalendářů: postupného a prodlouženého. Postupný splátkový kalendář nabízí nižší splátky, které se postupně zvyšují po dobu 10 let, zatímco prodloužený splátkový kalendář prodlužuje splátky na 25 let.
Doba splácení může také záviset na typu úvěru a na tom, zda se jedná o federální nebo soukromý úvěr. Například nový přímý úvěr nebo konsolidační úvěr FFEL lze splatit v rámci splátkového kalendáře založeného na příjmu, který zohledňuje roční příjem dlužníka a dluh se splácí ve stanoveném časovém rámci. Jakýkoli zbývající zůstatek úvěru, který je v rámci tohoto plánu odpuštěn, však může být zdanitelný jako příjem.
Krátká doba splatnosti úvěru snižuje měsíční splátky a umožňuje dlužníkům provádět dodatečné splátky bez sankcí, pokud začnou vydělávat více peněz nebo získají neočekávaný zisk. Kratší doba splatnosti však může být z dlouhodobého hlediska nákladná. Pokud například věřitel do konce doby splatnosti nevybere nesplacenou jistinu, je částka reklasifikována jako nesplacený veřejný dluh a stává se způsobilou k vymáhání ze strany IRS.
Poplatky
Mnoho soukromých věřitelů si účtuje poplatek za žádost o půjčku, což je paušální částka účtovaná při podání žádosti o studentskou půjčku. Tyto poplatky se u jednotlivých věřitelů liší, proto si před výběrem věřitele projděte nabídky, abyste se ujistili, že získáte nejlepší nabídku.
Federální přímé půjčky (Federal Direct Loans) jsou půjčky s pevnou úrokovou sazbou pro studenty bakalářského, magisterského a odborného studia, které jsou poskytovány na základě finanční potřeby. Studenti musí projít kontrolou úvěruschopnosti, aby měli nárok na tento typ studentské půjčky. Federální přímá půjčka pro rodiče studentů bakalářského studia, kteří jsou na nich závislí, je půjčka s pevnou úrokovou sazbou.
Věřitelé si také účtují poplatek za sjednání úvěru, který pokrývá náklady spojené se zpracováním úvěru. Tento poplatek se odečítá z celkové výše nového úvěru před vyplacením finančních prostředků. V současné době je poplatek za sjednání federálního přímého dotovaného a nedotovaného úvěru 1,057 % a u federálního přímého úvěru pro rodiče PLUS 4,228 %.
Kromě poplatků za půjčku si věřitelé mohou účtovat poplatky za vymáhání, pokud neprovedete splátky studentské půjčky. To se může stát po měsících nesplácení a obvykle to trvá minimálně 270 dní (harmonogramy vymáhání poplatků u soukromých studentských půjček se liší). Naštěstí máte možnosti, pokud jde o správu dluhu z půjčky, včetně splátkových kalendářů založených na příjmu, které vážou vaši měsíční splátku k vašemu příjmu.
Automatické platby
Kromě tradičních metod platby složenek, které nabízejí banky, mohou poskytovatelé úvěrových služeb nabízet metodu automatizovaných plateb zvanou „automatická platba“ nebo „automatický debet“. Použitím této možnosti si můžete být jisti, že vaše měsíční studentské půjčky budou splaceny včas (za předpokladu, že na vašem propojeném bankovním účtu máte dostatek peněz). Většina federálních poskytovatelů úvěrů a někteří soukromí věřitelé navíc nabízejí dlužníkům, kteří se zaregistrují k automatické platbě, slevu z úrokové sazby ve výši 0,25 %.
Pokud však použijete tuto metodu k úhradě studentských půjček a v době automatické platby nebudete mít na účtu dostatek peněz, banka vám pravděpodobně naúčtuje poplatek za přečerpání. Ten se může rychle nasčítat a nakonec vás může stát více než vaši 0,25% slevu z automatické platby.
Automatické platby Discover jsou strhávány z vašeho bankovního účtu v den a ve výši uvedené na vašem měsíčním vyúčtování. Abyste měli nárok na slevu 0,25 % na automatické platby, musí být všechny vaše studentské a rodičovské půjčky Discover registrovány do automatických plateb. Můžete také upravit své opakované platby a zvýšit nebo snížit tak částku automatické platby.
Dodatečné platby
Mnoho dlužníků provádí dodatečné platby nad rámec své měsíční minimální splátky, aby si své půjčky rychleji splatili. V závislosti na výši dodatečné splátky mohou dlužníci v průběhu času ušetřit stovky až tisíce dolarů na nahromaděných úrocích. Ti, kteří zasílají dodatečnou splátku půjčky šekem, budou muset svému věřiteli poskytnout zvláštní pokyny (někteří mohou jakoukoli dodatečnou platbu automaticky započítat do faktury za následující měsíc), aby zajistili, že finanční prostředky budou použity na jistinu.
Pro dlužníky se soukromými studentskými půjčkami existuje několik způsobů, jak provádět dodatečné platby nad rámec své běžné měsíční splátky bez sankcí. Většina soukromých věřitelů má online portál, kde si dlužníci mohou tyto dodatečné platby u svých studentských půjček provádět.
I když by náklady neměly být jediným faktorem při rozhodování vysokoškolského studenta, je důležité pochopit, kolik bude studenty stát studium na požadované škole. Důležité je také prozkoumat různé typy úvěrových programů, které jsou studentům k dispozici. Existuje celá řada možností splácení, včetně standardních splátkových kalendářů, splátkových kalendářů podmíněných příjmem a prodloužených splátkových kalendářů.